재테크 전략-여유자금 활용하기

명퇴에 불안해하는 중년직장인, 저임시대에 가계자금이 빠듯한 샐러리맨등 올해 모두가 이런 걱정없이 풍요로운 한해를 맞았으면 한다.

언제 닥칠지도 모르는 미래의 불안을 재테크로 밝게 설계해 보는것도 좋은 방법이다. K씨 가족의상담사례를 통해 여유자금을 적절히 이용해 목돈을 모을 수 있는 재테크 전략을 알아본다.K씨는 건설회사에 부장으로 재직하다 명퇴를 해 현재 퇴직금으로 새사업을 구상중이며 자녀로는5년전에 결혼해 분가를 준비중인 장남A씨(회사원)와, 주택마련과 결혼준비중인 차남B씨(공무원)가 있다. K씨 가족이 보유하고 있는 금융자산은 퇴직금 2억5천만원과 A씨소유의 5천만원과 B씨소유의 2천1백50만원이다.

▨K씨

K씨의 2억5천만원은 새사업자금. 자금운용기간을 고려해 시장실세금리를 잘 반영한 단기금융상품을 활용하는 것이 재테크 포인트이다. 목돈을 단기간내에 굴려 고객들에게 고수익을 보장해주는상품이기 때문. 투자기간이 3개월이내일 경우 투신사의 MMF와 종금사의 CMA(어음관리계좌)에투자한다. MMF는 고객이 맡긴 자금의 50%%이상을 양도성예금(CD)이나 기업어음(CP)에 투자해운용하는 투신사의 전용상품.

투자수익이 시장실세금리에 따라 변동하나 단기금리 상승폭이 장기금리상승폭보다 클때 투자하는것이 유리하다. 수익률은 연13%%수준. CMA는 투자기간은 최장 1백80일이내이고 최소 투자금액이 4백만원이상이며 입출금이 자유롭고 종금사가 책임지고 운영하므로 안전성이 높다. 대출도 가능해 신규사업확장시 부족자금을 대출받기 원할 경우 대출을 잘해주는 은행을 선택하여 CD나CP를 매입하는 것도 적정한 투자수단이다. 투자기간이 3개월이상이면 투금사의 CP나 증권사의CD에 관심을 가져볼만하다. 매입당시 금리가 확정된다. 금리는 3개월기준 연13%%수준이며 투자금액은 1천만원이상이다. 개인연금신탁도 노후대비용 투자포인트. 개인연금과는 성격이 전혀 다르다. 적립기간은 10년이상이며 실적배당상품으로 수익률은 취급기관별로 차이는 있지만 14%%수준. 이 상품은 전액비과세되며 불입액의 40%%범위내에서 연간 72만원까지 소득공제도 되기때문에 과세되는 일반적금과 비교시 실제 연18%%정도의 고수익이 보장되는 셈이다.▨A씨

주택구입자금이 당장 필요한 A씨소유자산은 2월만기 우대적금 5천만원. 분가시기를 고려해 은행의 월복리신탁에 투자해 주택구입자금으로 충당하는게 좋다. 이자지급방식에 복리효과가 있어 투자에 유리. 대부분의 은행이 배당률을 연12%%이상유지하고 있으며 복리수익률은 연13.5%%이상으로 시중 실세금리가 떨어지더라도 배당률이 급격히 떨어지지는 않는다. 또 2월적금만기 즉시비과세가계장기저축에 가입하는것도 재테크전략이다. 세금이 하나도 없으면서도 고수익이 보장되는 상품이기 때문. 은행에 가입할 경우 확정금리상품인 적금과 실적배당상품인 신탁에 동시가입이 가능하며 금리변동에 탄력적으로 이용할 수 있다. 저축상품의 금리는 은행별로 차이가 있지만현재 연11%%수준이나 신탁상품은 배당률이 14~15%%정도로 세금공제를 감안하면 17%%이상의일반적금과 맞먹는다. 운용방식은 금리변동추이를봐가며 금리가 높은 상품에 자유롭게 불입하면효과적이다. 한편 주택구입시 자금이 다소 부족하다고 판단되면 전용면적 30.25평이하의 분양주택구입시 아파트중도금을 5년이상 최고 30년까지 대출해주는 주택할부금융을 이용하면 분가에 큰어려움은 없다.

▨B씨

B씨가 가지고 있는 자산은 결혼자금인 정기예금 1천5백만원과 주택마련저축 6백50만원이다. 매월50만원씩 불입하고 있는 장기주택마련저축은 최대한 불입할 수 있는 금액까지 추가하여 계속 불입하자. 이 상품은 만18세이상 무주택자 또는 전용면적 18.18평이하 1주택 소유자가 가입해 10년간 적립하면 이자소득이 비과세되는 상품이다. 월1백만원이하 분기 3백만원까지 불입가능하며 연간불입액의 40%%까지 72만원이내에서 소득공제 혜택도 받을 수 있다. 게다가 은행마다 다소 차이가 있지만 5년이상 계속하여 불입하면 주택구입시 불입액의 1~2배, 최장 25년범위내에 장기대출을 받을 수 있는 자격이 부여되므로 B씨에게는 더없이 좋은 상품이다. 특히 이 상품을 95년 12월이전 가입한 B씨는 5년경과후 원리금을 인출 할 수 있어 목돈마련용으로 활용할 수 있다. 정기예금은 투자수익이 타 상품에 비해 적기때문에 해지하고 A씨처럼 고수익이 보장되는 월복리가계신탁으로 전환해 결혼자금을 마련하자. 해약에 따른 불이익보다는 가계신탁에서 나오는 수익이월등하기 때문이다.

〈李鍾圭기자〉