[돈이 보인다]연금의 선택

매년 이맘때면 연말정산을 앞두고 자신의 금융자산을 점검하거나 가입을 고려해 보기 마련이다. 어디서 수익이 났는지, 세제혜택은 어디서 얼마나 받을 수 있는지. 워낙 장기 투자상품인지라 평소에는 그다지 관심을 기울이지 않던 연금형 상품에도 한번씩 눈길이 간다. 내 연금펀드는 어떻게 굴러가고 있을까. 어떤 연금을 가입하는 것이 좋을까.

소득공제를 받기 위한 연금상품에는 공시이율로 돈이 불어나는 연금저축과 운용수익으로 돈이 불어나는 연금펀드가 있다. 그중 운용수익 때문에 선택의 기로에 놓이게 되는 것이 연금펀드이다. 연금펀드라고 해서 일반 펀드와 다르게 운용되는 것은 아니다. 따라서 주식형 연금펀드의 운용성과를 따져볼 때도 일반 주식형펀드 평균수익률과 비교해 보는 것이 타당하다.

펀드평가사 제로인에 의뢰해 설정액 100억원 이상 연금펀드를 대상으로 조사해 본 결과, 이 기준에 해당하는 9개 주식형 연금펀드 가운데 올해 국내 주식형펀드 평균 수익률보다 나은 성적을 거둔 펀드는 2개뿐이었다. 그중 수익률이 가장 좋았던 연금펀드의 경우는 연초 후 56.2%의 수익률 성과를 냈다.

연금펀드는 세제혜택을 노리고 가입하는 경우가 많은데, 세제혜택을 온전히 받기 위해선 장기간 납부해야 한다. 다른 펀드들보다 장기 성과를 특히 눈여겨볼 필요가 있는 셈이다. 장기 성과에서 성적이 가장 좋은 것으로 나타나는 모 운용회사의 연금펀드인 경우에는 눈에 띌만한 좋은 성적을 기록했다. 최근 3년, 5년 수익률에서 각각 27.94%, 126.83%를 기록 중이고, 이 펀드의 최근 5년 수익률은 국내 주식형펀드 평균보다 12%포인트 정도 높다.

다수의 연금펀드는 주식형'주식혼합형'채권형 펀드 등이 패키지를 이뤄 서로 갈아탈 수 있는 전환형으로 구성돼 있다. 즉, 처음에 주식형에 가입했더라도 증시가 침체를 보일 것으로 전망된다면 잠시 채권형에 묻어 놨다가 다시 증시가 살아날 조짐을 보이면 주식형이나 주식혼합형으로 전환할 수 있는 식이다.

H연금펀드는 주식형'주식혼합형'채권형'국공채권형 등으로 구성돼 있으며, 1년에 4회까지 무료로 갈아탈 수 있다. M연금펀드는 총 7개의 펀드로 이뤄졌다. 펀드명을 나이대별 투자성향에 따라 구분해 놓은 게 특징인데 라이프사이클2030연금증권전환형(주식)은 다소 공격적인 20~30대를, 라이프사이클6090연금전환형(채권)은 안정적인 60~90대를 겨냥한 식이다.

S연금펀드는 이머징시장에 투자하는 주식형펀드, 국내 인덱스펀드 등에 연 6회까지 무료로 교차 투자할 수 있고, H연금전환펀드는 국내 주식'채권형펀드를 비롯해 브릭스'중국'이머징펀드 간에 연 4회까지 역시 무료로 갈아탈 수 있다. 연금펀드는 기존 펀드를 해약하고 다른 회사 연금펀드는 물론, 비슷한 연금저축 상품인 연금신탁이나 연금보험으로 갈아타더라도 기존의 납부기간을 그대로 인정받을 수 있다. 펀드 수익률이나 서비스가 마음에 들지 않는데도 세제 혜택에서 불이익을 당할까 봐 꾹 참고 기다릴 필요가 없다는 얘기다. 이전을 원할 때는 새로 가입하고 싶은 상품의 판매사에 계좌를 개설한 뒤, 기존 판매사에 계약이전 신청서를 작성해 제출하면 된다. 다만 판매사에 따라 1만원 내외의 수수료가 발생할 수 있다.

전문가 또한 연금펀드는 특성상 초장기투자를 해야 하기 때문에 단기 성과를 보고 펀드를 갈아타는 것은 적절하지 않고, 단기수익률은 금세 바뀔 수 있는 만큼, 얼마나 안정적으로 꾸준히 수익을 내는지를 기준으로 펀드를 선택하는 것이 중요하다고 말하고 있다.

연금펀드의 최대 장점은 매년 최대 300만원까지 소득공제가 된다는 점이다. 즉, 한 달에 25만원씩만 적립식으로 납부하면 매년 300만원까지 소득세 부과 대상이 되는 전체 소득에서 차감된다. 또한 투자금액을 만 55세 이후에 연금 형태로 지급받으면 소득에 대해 5.5%의 낮은 이율로 세금이 부과된다. 하지만 이 같은 혜택은 어디까지나 주어진 기준을 충족시켜야 받을 수 있다는 점을 유념해야 한다.

즉, 10년 이상 불입하고 만 55세가 넘어 5년 이상 연금형태로 지급받지 않으면 그동안 받았던 소득공제 혜택분을 토해내야 한다. 특히 가입한 지 5년 이내에 중도해지할 경우 2%의 해지가산세까지 물어야 하므로 소득공제 혜택만 보고 무턱대고 가입하는 것은 바람직하지 않다.

소득공제를 위한 연금도 이제 10년 후 전혀 달라질 수 있는 재테크 상품이 되었다. 연금도 이제 선택의 시대가 되었다.

053)746-2211.

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▨Best 연금 증권투자신탁=연 300만원 한도내에서 소득공제 혜택이 있는 연금 펀드로 신탁재산의 60%이상을 주식에 투자하여 주식시장 상승에 따른 자본소득을 추구하는 한편 잔여 신탁재산으로 채권 및 유동성자산에 투자하여 안정적인 이자수익을 추구한다. 소득공제 혜택이 있는 연금 주식형 펀드로 연 2회 다른 연금펀드로 전환 가능하다 주식형, 채권형, 혼합형으로 구분되며, 주식형의 경우 총보수가 연간 2.04%이다. 벤치마킹 대비 수익률이 좋으며, 특히 설정이후 장기간 수익률이 두드러지는 연금펀드이다.

위드VIP자산관리㈜ 본부장 노경우